用信用卡的朋友们都知道，分期还款是很常见的操作。
手头紧了分期一下既缓解了资金压力，提前还款也不用花很多手续费。
想提额了，分期一下还能拿个分期礼品奖励！
很多人的分期还款，只是为了短期性的目的，大多都会提前还款。但是，最近多家银行宣布：信用卡提前还款，也要付手续费！
如此一来，即便资金充裕，提前还款似乎也不是最佳的选择了？
提前还款也要收费？
我们接触信用卡时，通常最先考虑的便是年费、逾期费用、分期手续费等基本费用项目。分期手续费则是其中的重头戏。通常分的期数越多，每期费率越低，不过费用总额也就越多。
例如，据工行客服介绍，该行分期付款有3期、6期、9期等多个期限，对应的手续费率分别是2.17%、3.80%、5.42%。假设1万元做分期，那么分3期、6期、9期，总共要支付的手续费分别为元、元、元，每期大约需要支付的手续费分别为72元、63元、60元。
如前所述，在资金充裕时提前还款，可以说是个“两全其美”的办法。但银行们想必早已看在眼里。
日前，农行表示，年1月10号以后办理的分期业务，若申请全部金额提前还款，已收取或已记账分期手续费不予退还，并计收一期未出账单分期手续费。
在此之前办理的信用卡账单分期申请全部金额提前还款的话，已收取或已记账的手续费不会退还，免收未出账单的手续费。
实际上，目前已有多家银行对信用卡分期账单提前还款收取一定费用。例如，工行于去年12月1日起新增的“分期付款提前还款违约金”服务项目开始收费，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取，对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取分期付款提前还款违约金。
不过，工行客服表示，目前这一收费标准的执行情况要看具体的卡种。
中信银行于去年4月1日起，开始执行调整后的“账单/单笔分期”产品提前终止分期还款违约金收费标准。规定手续费一次性收取的，已收的手续费不予退还；手续费分期收取的，已收取的手续费不予退还，收取剩余未还本金3%。而此前剩余未收的手续费是不用收取的。
提前还款等于违反约定？信用卡分期提前还款，为何部分银行还要收费？
某股份制银行信用卡中心的工作人员表示，信用卡盈利来源主要是刚性白金卡年费、分期业务手续费以及逾期的滞纳金收取。
从银行成本角度来看，推销出每一笔的分期业务都是电销工作人员的工作付出，客户由于自身原因提前还款等于是违反了约定。
信用卡业务和贷款业务不太一样，虽然都是占用银行资金，但信用卡的额度是循环使用的，贷款一笔还完就终结了，因而收取一定的费用应该是为了银行覆盖人力成本。
徽商银行研究发展部研究员俞圆圆则从客户角度提出了自己的看法：
银行信用卡分期的手续费有的是一次性收取，有的是每个月分摊收取，各家银行情况不同。
如果已经一次性收取，那么提前还款没必要收取违约金。
如果手续费是每个月分摊收取的，提前还款需要对还款金额收取一定费用，那么这种情况一定要让客户提前知悉。
另外，客户办卡之前是否了解信用卡提前还款的相关政策呢？倘若仅是银行单方面进行这样的操作（提前还款收取违约金），是不合适的，至少客户要有知情权。
合理财务规划是关键
除了各大行所推出的各自新规，早前中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》中，各种新规、新政正式落地实施，关于用卡中的一些隐患作出了明确规定。
1、最长免息期或将超60天
对于信用卡持卡人来说，免息还款期、最低还款额待遇是两大核心服务。根据现行的《银行卡业务管理办法》，信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。新规放开上述限制，具体操作方法由发卡行自主决定。
2、最低还款额度银行自主决定
疯狂消费后，无力承担全额还款，那你就要考虑选择最低还款额度了。新规前，信用卡最低还款额度为透支消费额度的10%；新规后，首月信用卡最低还款额度由银行决定。
3、违约金取代滞纳金
新规实行后，信用卡滞纳金被取消。但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。
4、透支利率可上下浮动
从单一变为上下限额浮动。以往，超过免息期按每日万分之五收取透支利息。新规则对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。不同综合征信背景的持卡人也将享受差异化的透支利率。
5、ATM取现日限额达1万元
现金提取是指持卡人通过柜面和自动柜员机(ATM)等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金；现金转账是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户；现金充值则指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。
中国金融消费权益保护研究中心高级顾问孙建坤认为，银行调整这些项目收费也是为了响应国家稳健发展消费信贷的政策，在一定程度上限制了消费信贷流入房市、股市，对流动性进行总体控制，避免资金过于泛滥。同时，也是设置一定准入门槛，降低银行坏账率。
“对消费者来说，需要树立回归信用卡本源的正确理念，建立正确的消费观，合理透支消费，合理的收入支出等财务规划才是最关键的”，孙建坤表示。
今晚报媒体融合部出品
来源：天津广播
编辑：穆致扬
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